Penyebaran kadar faedah bersih merujuk kepada perbezaan antara kadar faedah yang dibayar oleh institusi kewangan kepada pendeposit dan kadar faedah yang diterima dari pinjaman. Dengan kata lain, ia adalah perbezaan antara kadar faedah pinjaman dan pinjaman bank. Penyebaran kadar faedah adalah penentu utama keuntungan institusi kewangan dan serupa dengan margin keuntungan Margin Keuntungan Dalam perakaunan dan kewangan, margin keuntungan adalah ukuran pendapatan syarikat berbanding dengan pendapatannya. Tiga metrik margin keuntungan utama adalah untung kasar (jumlah hasil tolak kos barang yang dijual (COGS)), keuntungan operasi (pendapatan tolak COGS dan perbelanjaan operasi), dan keuntungan bersih (pendapatan tolak semua perbelanjaan).
Ringkasan
- Penyebaran kadar faedah bersih merujuk kepada perbezaan kadar faedah pinjaman dan pinjaman untuk bank dan institusi kewangan lain. Ia boleh digambarkan sebagai penentu keuntungan bagi institusi tersebut.
- Biasanya, faedah yang dibayar untuk deposit adalah pada kadar yang lebih rendah daripada faedah yang dikenakan oleh bank atas pinjaman, yang bermaksud bank menjana pendapatan. Bank mengawasi penyebaran, kerana semakin besar spread, semakin besar pendapatannya.
- Penyebaran kadar faedah bersih dilaporkan oleh bank dalam penyata kewangan mereka dan diperiksa dengan teliti oleh pelabur dan pihak lain yang berminat.
Penjelasan Terperinci - Bagaimana Bank Beroperasi?
Untuk lebih memahami penyebaran kadar faedah bersih, pertama kita harus memahami bagaimana institusi kewangan beroperasi. Institusi kewangan yang disebut di sini kebanyakannya bank. Bank mengeluarkan pelbagai pinjaman kepada pelanggan, termasuk gadai janji Gadai janji Gadai janji adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman gadai janji atau bank - yang membolehkan seseorang individu membeli rumah. Walaupun dapat mengeluarkan pinjaman untuk menampung keseluruhan kos rumah, adalah lebih biasa untuk mendapatkan pinjaman dengan harga sekitar 80% dari nilai rumah. pada harta tanah, pinjaman pelajar, dan pinjaman automatik. Mereka mengenakan faedah pinjaman.
Bank menjana pendapatan melalui simpanan dalam bentuk simpanan dan cek akaun, ekuiti pemegang saham, atau penerbitan hutang dan faedah pembayaran. Biasanya, faedah yang dibayar untuk deposit adalah pada kadar yang lebih rendah daripada faedah yang dikenakan oleh bank atas pinjaman, yang bermaksud bank menjana pendapatan. Oleh yang demikian, semakin besar penyebaran suku bunga, semakin tinggi pendapatan yang diperoleh bank.
Bagi bank perdagangan, pendapatan yang diperoleh melalui spread suku bunga adalah sumber pendapatan utama mereka. Pengiraan untuk penyebaran kadar faedah cukup mudah - ini adalah perbezaan antara dua kadar faedah yang disebutkan di atas.
Contoh Praktikal
Sebagai contoh, Bank ABC mengenakan faedah kepada pelanggan 4% untuk pinjaman kereta dan membayar faedah kepada pendeposit kerana menyimpan wang mereka pada kadar 1.75%. Ini bermaksud bahawa spread kadar faedah akan menjadi 4% - 1,75% = 2,25% .
Kepentingan Penyebaran Kadar Faedah Bersih
Penyebaran kadar faedah bersih sangat penting kerana pada dasarnya merupakan ukuran margin keuntungan bagi institusi tersebut. Ini kerana semakin besar penyebarannya, semakin banyak wang yang diperoleh bank. Kedua-dua kadar ini boleh berubah dari masa ke masa, yang bermaksud bahawa bank perlu mengawasi mereka untuk mengelakkan penurunan pendapatan yang besar.
Penyebaran kadar faedah bersih dilaporkan oleh bank - dan syarikat perdagangan awam lain yang bertanggungjawab kepada pemegang saham - sebagai pendedahan dalam penyata kewangan mereka untuk laporan fiskal suku tahun dan akhir tahun. Penyebaran bank yang berbeza diperiksa dengan teliti oleh organisasi antarabangsa, seperti Bank Dunia, yang mengeluarkan data dari berbagai negara di seluruh dunia untuk memberi pengguna maklumat mengenai kadar pinjaman dan deposit rata-rata di seluruh dunia.
Untuk pelaburan, spread kadar faedah digunakan untuk menilai kadar pelaburan berbanding kadar penanda aras dalam industri tertentu. Ia biasanya berlaku untuk sekuriti dan bon. Kadar spread dibandingkan dengan penilaian kredit Penilaian Kredit Penilaian kredit adalah pendapat agensi kredit tertentu mengenai kemampuan dan kesediaan entiti (kerajaan, perniagaan, atau individu) untuk memenuhi kewajiban kewangannya secara lengkap dan sesuai dengan jangkaan yang ditetapkan kurma. Penilaian kredit juga menandakan kemungkinan debitur akan ingkar. dan membolehkan ikatan dengan penilaian yang sama (seperti AA atau BB) dibandingkan antara satu sama lain untuk hasil yang lebih tepat.
Bagaimana Kadar Faedah Ditentukan?
Kadar faedah itu sendiri adalah penentu utama penyebaran kadar faedah dan dipengaruhi oleh beberapa faktor. Dasar pemerintah memainkan peranan penting dalam menentukan suku bunga, seperti halnya transaksi pasar di pasar terbuka.
Di Amerika Syarikat, dasar yang ditetapkan oleh Federal Reserve Bank membawa kepada kadar dana persekutuan Kadar Dana Persekutuan Di Amerika Syarikat, kadar dana persekutuan merujuk kepada kadar faedah yang dikenakan oleh institusi penyimpan (seperti bank dan kesatuan kredit) simpanan lain institusi untuk pinjaman modal semalaman dari baki rizabnya, tanpa jaminan. , yang membantu menentukan kadar di mana institusi meminjamkan dana. Ia dilakukan untuk mengekalkan jumlah simpanan wajib yang diperlukan, yang bermaksud bahawa kadar dana persekutuan bertindak sebagai kadar faedah asas. Kadar faedah lain dibina berdasarkan kadar asas mengikut setiap institusi.
Perisian Penyebaran Kadar Faedah Bersih
Bank biasanya menggunakan perisian khas untuk menolong mereka mengira spread kadar faedah bersih dan menguruskan spread secara strategik. Contoh perisian tersebut termasuk yang berikut:
- Margin Maximizer Suite : Awalnya dikembangkan oleh US Banking Alliance, perisian ini dipasang di lokasi dan menggunakan aplikasi berasaskan Microsoft Net yang mesti dipasang pada komputer setiap pengguna terlebih dahulu. Alat ini juga digunakan bersama dengan layanan perundingan di lokasi.
- PrecisionLender : Program berasaskan web disampaikan kepada pengguna sebagai program perkhidmatan (SaaS).
- Austin Associates LLC : Program ini lebih mengutamakan penetapan harga pinjaman komersial tetapi lebih tradisional, kerana menggunakan borang web HTML.
Sumber tambahan
Kewangan menawarkan perakuan Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ The Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akreditasi adalah standard global untuk penganalisis kredit yang merangkumi kewangan, perakaunan, analisis kredit, analisis aliran tunai, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran balik, dan lain-lain. program pensijilan bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya ke peringkat seterusnya. Untuk terus belajar dan memajukan kerjaya anda, sumber berikut akan sangat berguna:
- Tahap Peratusan Tahunan (APR) Tahap Peratus Tahunan (APR) Kadar Peratus Tahunan (APR) adalah kadar faedah tahunan yang mesti dibayar oleh seseorang individu atas pinjaman, atau yang mereka terima pada akaun deposit. Pada akhirnya, APR adalah istilah peratusan sederhana yang digunakan untuk menyatakan jumlah berangka yang dibayar oleh individu atau entiti setiap tahun untuk keistimewaan meminjam wang.
- Kredit Penyebaran Kredit Penyebaran kredit adalah perbezaan antara hasil (pulangan) dua instrumen hutang yang berbeza dengan tempoh matang yang sama tetapi penilaian kredit yang berbeza. Dengan kata lain, spread kredit adalah perbezaan pulangan kerana kualiti kredit yang berbeza.
- Perdagangan Spread Trading Spread Trading Spread - juga dikenali sebagai nilai relatif perdagangan - adalah kaedah perdagangan yang melibatkan pelabur secara serentak membeli satu sekuriti dan menjual
- Perbezaan Kadar Faedah Bersih (NIRD) Perbezaan Kadar Faedah Bersih (NIRD) Perbezaan kadar faedah bersih (NIRD) berlaku apabila terdapat perbezaan kadar faedah antara dua negara atau wilayah. Ia biasanya berlaku di