Apa itu Pinjaman Tidak Selaras?

Pinjaman yang tidak sesuai adalah pinjaman yang tidak mencentang semua kotak yang diperlukan oleh bank untuk membiayai mereka. Terdapat senarai panjang kemungkinan sebab mengapa pinjaman tidak menepati mungkin tidak memenuhi semua kriteria pinjaman tradisional, termasuk yang berikut:

• Kredit tidak mencukupi
• Dengan pinjaman gadai janji, jumlah pinjaman lebih tinggi daripada had pinjaman yang sesuai
• Penggunaan pinjaman untuk tujuan tidak konvensional

Ringkasan:

• Pinjaman tidak sesuai digunakan apabila pinjaman tradisional tidak akan memenuhi keperluan peminjam.
• Mereka datang dengan risiko tinggi dan mahal.
• Semua pilihan pinjaman tradisional harus diterokai sebelum menggunakan pinjaman yang tidak sesuai.

Memahami Pinjaman Tidak Selaras

Pinjaman gadai janji merangkumi sebahagian besar pinjaman tidak sesuai. Sebab-sebab khas untuk pinjaman yang tidak sesuai termasuk harta tanah yang tidak sesuai dengan kod pemberi pinjaman atau peminjam yang kekurangan skor kredit Skor Kredit Skor kredit adalah sebilangan wakil dari kedudukan kewangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan kewangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kelayakan calon peminjam untuk pinjaman dan syarat-syarat khusus pinjaman. atau kemampuan kewangan yang akan menjadikan mereka calon yang baik untuk meminjam.

Pinjaman tidak sesuai sering kali ditawarkan oleh pemberi pinjaman wang keras. Ini bermaksud - kerana mereka dianggap sebagai pinjaman berisiko lebih tinggi - mereka membawa kadar faedah yang jauh lebih curam. Sebagai contoh, dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun gadai janji Gadai janji adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman gadai janji atau bank - yang membolehkan seseorang individu membeli rumah. Walaupun dapat mengeluarkan pinjaman untuk menampung keseluruhan kos rumah, adalah lebih biasa untuk mendapatkan pinjaman dengan harga sekitar 80% dari nilai rumah. kadar faedah berjalan lebih dari 4% pada awal tahun 2019, pemberi pinjaman wang keras mungkin menuntut faedah hingga 8%.

Sudah tentu, faedah bagi peminjam adalah mereka dapat memperoleh dana yang mereka perlukan. Mereka juga biasanya dapat memperoleh dana tepat pada masanya, kerana pemberi pinjaman wang keras memproses pinjaman dengan lebih cepat daripada pemberi pinjaman tradisional.

Bahaya bagi peminjam untuk mengambil pinjaman yang tidak sesuai adalah bahawa jika pasaran perumahan merosot, maka peminjam mungkin akhirnya "terbalik" dalam gadai janji - yang berhutang lebih daripada nilai ekuiti rumah, dan tidak dapat menjualnya dengan jumlah yang membolehkannya melunaskan pinjaman gadai janji.

Contoh Pinjaman Tidak Selaras

Salah satu jenis pinjaman tidak selaras yang paling biasa adalah pinjaman jumbo. Pinjaman jumbo adalah gadai janji yang melampaui garis panduan untuk jumlah pinjaman maksimum mengikut peraturan yang ditetapkan oleh Akta Perumahan dan Pemulihan (HERA) tahun 2008 dan Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA). Pemberi pinjaman tidak mendapat perlindungan sekiranya peminjam ingkar, kerana pinjaman jumbo tidak dapat dibeli atau dijamin oleh Freddie Mac atau Fannie Mae Fannie Mae Persatuan Gadai janji Nasional Persekutuan, biasanya dikenali sebagai Fannie Mae, adalah entiti yang ditaja oleh kerajaan Amerika Syarikat yang ditubuhkan untuk memperluas pasaran gadai janji sekunder dengan menyediakan gadai janji kepada peminjam berpendapatan rendah dan sederhana. Ia tidak memberikan gadai janji kepada peminjam, tetapi membeli dan menjamin gadai janji.

Pinjaman Jumbo (atau gadai janji tidak sesuai) boleh datang dengan kadar faedah yang boleh disesuaikan atau tetap. Mereka mesti digunakan hanya jika:

• Peminjam mempunyai kredit yang sangat baik
• Peminjam mempunyai pendapatan yang stabil
• Peminjam telah menghabiskan semua pilihan pinjaman tradisional

Memilih Pemberi Pinjaman Tidak Sesuai

Peraturan untuk memilih pemberi pinjaman tidak sesuai yang baik sangat serupa dengan peraturan untuk memilih pemberi pinjaman wang keras. Perkara yang perlu dicari termasuk:

• Harga terbaik yang ada
• Seorang individu / kumpulan dengan banyak pengalaman
• Individu / kumpulan yang bersedia untuk merundingkan harga dan tawaran
• Rujukan positif dari peminjam lain

Jangan bertindak tergesa-gesa Pastikan bahawa pemberi pinjaman mengajukan pertanyaan yang tepat, dan ada komunikasi terbuka.

Mematuhi Pinjaman dan Faedahnya

Aspek penting dari pinjaman yang sesuai adalah bahawa ia memenuhi kriteria utama yang membolehkan bank atau pemberi pinjaman utama lain menerbitkannya. Di bahagian paling atas senarai kriteria adalah hadnya. Ini adalah jumlah pinjaman maksimum yang akan ditawarkan oleh pemberi pinjaman.

Pada tahun 2008, Kongres AS meluluskan Akta Perumahan dan Pemulihan Ekonomi (HERA), yang menjadikan had pinjaman yang sesuai untuk pinjaman gadai janji berubah setiap tahun, bersamaan dengan kos rumah AS yang rata-rata. Pada tahun 2019, FHFA menaikkan had pinjaman yang sesuai dengan harga sekitar $ 485,000 Sekiranya rumah berada di pasaran dengan harga yang lebih tinggi (fikir San Francisco atau New York City), maka had pinjaman mungkin lebih tinggi.

Lebih Banyak Sumber

Finance adalah penyedia rasmi Pensijilan Pemodelan & Penilaian Kewangan global (FMVA) ™ Sertifikasi FMVA® Sertai 350,600+ pelajar yang bekerja untuk syarikat seperti program pensijilan Amazon, JP Morgan, dan Ferrari, yang direka untuk membantu sesiapa sahaja menjadi penganalisis kewangan bertaraf dunia . Untuk terus memajukan kerjaya anda, sumber tambahan di bawah akan berguna:

• Tahap Peratusan Tahunan (APR) Tahap Peratus Tahunan (APR) Kadar Peratus Tahunan (APR) adalah kadar faedah tahunan yang mesti dibayar oleh seseorang individu atas pinjaman, atau yang mereka terima pada akaun deposit. Pada akhirnya, APR adalah istilah peratusan sederhana yang digunakan untuk menyatakan jumlah berangka yang dibayar oleh individu atau entiti setiap tahun untuk keistimewaan meminjam wang.
• Pinjaman Wang Keras Pinjaman Wang Keras Pinjaman wang keras adalah jenis pembiayaan yang diterima oleh peminjam dengan harta benda fizikal yang digunakan sebagai jaminan pinjaman. Pinjaman - paling kerap dikeluarkan oleh swasta
• Mortgage Bank Mortgage Bank Bank gadai janji adalah bank yang mengkhususkan diri dalam pinjaman gadai janji. Ia boleh terlibat dalam membuat pinjaman awal atau melayani pinjaman gadai janji, atau kedua-duanya. Bank meminjam modal sendiri kepada peminjam dan sama ada mengumpulkan pembayaran secara ansuran bersama dengan kadar faedah tertentu atau menjual pinjaman mereka di pasaran sekunder.
• Non-Recourse vs Recourse Loan Non-Recourse vs Recourse Loan Non-recourse vs recourse loan adalah dua kategori umum yang sering digunakan ketika membeli pinjaman harta tanah. Sudah tentu, ada banyak faktor yang perlu dipertimbangkan semasa mendapatkan pinjaman, baik untuk rumah atau harta tanah komersial. Walau bagaimanapun, salah satu keputusan yang paling penting adalah sama ada pergi tanpa pinjaman atau pinjaman jalan keluar.