Ulasan kredit tahunan adalah proses tinjauan yang dilakukan oleh pemberi pinjaman ke atas akaun semasa dengan kredit tertunggak. Pemiutang, seperti bank Bank Teratas di AS Menurut Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan AS, terdapat 6,799 bank perdagangan yang diinsuranskan FDIC di AS pada Februari 2014. Bank pusat negara itu adalah Bank Rizab Persekutuan, yang wujud setelah lulus Akta Rizab Persekutuan pada tahun 1913, biro kredit, dan syarikat perkhidmatan kewangan melakukan penilaian ke atas kedua-dua pelanggan individu dan korporat untuk menilai tahap risiko dan kemampuan mereka untuk terus menerus memenuhi kewajipan kredit tertunggak. Berdasarkan penemuan semakan kredit, pemiutang boleh membuat keputusan sama ada untuk memperpanjang kredit atau menghentikan hubungan yang ada dengan pelanggan.
Dalam industri pinjaman komersial, tinjauan kredit mengambil bentuk pemantauan akaun, di mana pemberi pinjaman mengkaji pinjaman tertunggak semasa secara berkala, sama ada suku tahun, setengah tahunan, atau tahunan. Tujuan kajian ini adalah untuk memastikan bahawa semua pinjaman yang tertunggak diberikan mengikut piawaian dan peraturan syarikat. Pemberi pinjaman juga mengesahkan ketidak-kemerosotan kelayakan kredit Kelayakan kredit Kelayakan kredit, secara sederhana, adalah seberapa "layak" atau layak mendapat kredit. Sekiranya pemberi pinjaman yakin bahawa peminjam akan menunaikan kewajipan hutangnya tepat pada waktunya, peminjam dianggap boleh dipercayai. peminjam dengan had kredit yang belum dijelaskan.
Ringkasan Pantas
- Kajian kredit tahunan adalah penilaian tahunan yang dilakukan oleh pemberi pinjaman dan pemiutang ke atas pelanggan dengan pinjaman atau garis kredit yang belum dijelaskan.
- Penemuan tinjauan kredit membantu pemberi pinjaman membuat keputusan sama ada untuk memberikan kredit atau menghentikan pemberian kredit kepada peminjam.
- Pemberi pinjaman juga melakukan tinjauan kredit untuk menentukan sama ada pelanggan dengan kredit tertunggak memenuhi kriteria dan standard pinjaman yang ada.
Tujuan Kajian Kredit Tahunan
Berikut adalah sebab utama mengapa pemberi pinjaman dan pemiutang melakukan semakan kredit tahunan:
1. Nilai kelayakan kredit peminjam yang berpotensi
Pemiutang boleh menggunakan tinjauan kredit sebagai alat untuk menilai kemampuan pelanggan untuk membuat pembayaran pokok dan faedah tepat pada waktunya. Bagi pelanggan sedia ada dengan pinjaman tertunggak, pemiutang berminat untuk mengetahui sama ada mereka masih memenuhi syarat pinjaman dan kriteria pinjaman dan apakah keadaan kewangan mereka mungkin berubah.
Penemuan ini dapat membantu pemiutang mengkaji semula garis kredit dengan tujuan untuk menambah atau mengurangkan jumlah yang tersedia untuk pelanggan. Pemiutang juga dapat menilai kekuatan kewangan peminjam baru untuk menentukan kemampuan mereka membayar balik jumlah pinjaman ditambah faedah tepat pada masanya.
Bergantung pada penemuan penilaian, pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk menyetujui atau menolak permohonan pinjaman.
2. Kaji sejarah kredit bakal peminjam
Pemiutang juga boleh melakukan tinjauan kredit dengan tujuan memeriksa sejarah kredit peminjam untuk mengetahui rekod prestasi mereka dari segi jumlah kredit yang mereka pinjam pada masa lalu, corak pembayaran, sejarah kegagalan dan penyitaan, dll. Pemberi pinjaman boleh dapatkan laporan kredit dari salah satu daripada tiga biro kredit utama, iaitu, Transunion, Experian, dan Equifax.
Laporan kredit memberikan maklumat mengenai semua pemberi pinjaman yang telah memberikan kredit kepada pelanggan, sejarah pembayaran, had kredit, dan konsistensi dalam membuat pembayaran tepat pada masanya di antara pemiutang yang berbeza. Pemberi pinjaman kemudian dapat menggunakan maklumat tersebut untuk membuat keputusan sama ada akan menyetujui atau menolak permohonan pinjaman, bergantung pada tahap risiko yang dinilai dan sejarah kredit yang lalu.
3. Mendedahkan data negatif mengenai peminjam
Pemiutang juga boleh menggunakan tinjauan kredit tahunan untuk meneliti status kewangan peminjam untuk mengetahui maklumat negatif yang berkaitan dengan sejarah kredit mereka sebelumnya. Sebagai contoh, jika pemberi pinjaman mendapati bahawa peminjam dengan pinjaman tertunggak mempunyai sejarah pemfailan kebankrapan, penilaian kewangan, penyitaan, dan lain-lain, garis kredit mungkin perlu dinilai semula untuk mencerminkan maklumat baru.
Kehadiran maklumat negatif dalam laporan kredit peminjam memberikan peningkatan risiko kepada pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman dapat memilih untuk menolak permohonan pinjaman lebih lanjut atau mengurangkan batas kredit yang tersedia untuk peminjam.
Maklumat yang Dikumpulkan Semasa Kajian Kredit Tahunan
Apabila pemberi pinjaman memberikan kredit untuk pelbagai jenis pinjaman, seperti gadai janji, pinjaman automatik, dan pinjaman peribadi, mereka mengumpulkan jenis data tertentu mengenai peminjam semasa tinjauan kredit. Pemberi pinjaman menganalisis penyata kewangan peminjam untuk mendapatkan idea mengenai struktur modal Struktur Modal Struktur modal merujuk kepada jumlah hutang dan / atau ekuiti yang digunakan oleh firma untuk membiayai operasi dan membiayai asetnya. Struktur modal firma, prestasi pengurusan, kadar perolehan inventori Nisbah Perolehan Inventori Nisbah perolehan inventori, juga dikenali sebagai nisbah perolehan stok, adalah nisbah kecekapan yang mengukur seberapa berkesan pengurusan inventori.Formula nisbah perolehan inventori adalah sama dengan kos barang yang dijual dibahagikan dengan jumlah keseluruhan atau rata-rata inventori untuk menunjukkan berapa kali inventori "dipusingkan" atau dijual dalam satu tempoh. , pendapatan tertahan, liabiliti jangka pendek dan jangka panjang yang ada, dll.
Sebilangan besar pemberi pinjaman berminat mengumpulkan maklumat berikut semasa semakan kredit:
1. Kecukupan cagaran
Semasa melakukan semakan kredit tahunan, pemberi pinjaman berminat untuk mengetahui kecukupan cagaran yang dijanjikan untuk pinjaman tersebut. Secara khusus, pemberi pinjaman menentukan apakah nilai wajar Nilai Saksama Nilai saksama merujuk kepada nilai sebenar aset - produk, stok, atau sekuriti - yang dipersetujui oleh penjual dan pembeli. Nilai saksama berlaku untuk produk yang dijual atau diperdagangkan di pasar di mana ia berada atau dalam keadaan normal - dan bukan untuk produk yang sedang dilikuidasi. cagaran itu cukup untuk menampung jumlah pinjaman sekiranya peminjam ingkar.
Sekiranya penilaian cagaran peminjam tidak memuaskan, pemberi pinjaman boleh membuat penilaian aset secara bebas untuk menentukan anggaran nilainya setelah mengambil kira kos susut nilai. Pemberi pinjaman juga boleh mengesahkan pemilikan cagaran dengan meminta peminjam untuk memberikan bukti dokumen pemilikan, seperti surat ikatan hak milik, buku log, dll.
2. Modal
Semasa memberikan kredit kepada peminjam, pemberi pinjaman boleh memberi keutamaan kepada peminjam dengan modal rizab daripada simpanan, pelaburan, atau harta tanah. Modal rizab dapat digunakan untuk membayar pinjaman sekiranya perniagaan / aktiviti yang dibiayai gagal.
Untuk pinjaman peribadi, pemberi pinjaman dapat dengan mudah menyetujui kredit kepada individu dengan sumber modal tambahan selain daripada pendapatan isi rumah. Ketersediaan modal tambahan juga dapat menunjukkan kemampuan peminjam untuk menguruskan kewangan mereka dengan cekap.
3. Tujuan pinjaman
Peninjauan kredit mungkin melibatkan melihat tujuan pinjaman atau bagaimana peminjam berhasrat menggunakan dana tersebut. Pemberi pinjaman berminat untuk membiayai projek yang layak yang akan mendapat pulangan yang cukup untuk membantu membiayai pinjaman. Sekiranya tujuan pinjaman tidak dapat dilaksanakan atau tidak dinyatakan, terdapat risiko yang lebih tinggi sekiranya pemberi pinjaman gagal bayar, dan pemberi pinjaman boleh menolak permohonan tersebut.
Juga, di mana tujuan pinjaman adalah untuk membiayai projek yang mempunyai kesan sosial kepada masyarakat, pemberi pinjaman boleh menerima pemberian kredit berdasarkan kesan sosial projek tersebut kepada masyarakat.
Bacaan Berkaitan
Finance menawarkan Pensijilan Pemodelan & Penilaian Kewangan (FMVA) ™ FMVA® Sertai 350,600+ pelajar yang bekerja untuk syarikat seperti Amazon, JP Morgan, dan program pensijilan Ferrari bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya mereka ke tahap seterusnya. Untuk terus belajar dan mengembangkan asas pengetahuan anda, sila terokai sumber tambahan yang berkaitan di bawah:
- Analisis Risiko Kredit Analisis Risiko Kredit Analisis risiko kredit boleh dianggap sebagai lanjutan dari proses peruntukan kredit. Setelah seseorang individu atau perniagaan memohon pinjaman atau pinjaman bank, institusi pinjaman menganalisis potensi faedah dan kos yang berkaitan dengan pinjaman.
- Analisis Pinjaman Analisis Pinjaman Analisis pinjaman adalah kaedah penilaian yang menentukan sama ada pinjaman dibuat mengikut terma yang layak dan jika peminjam berpotensi dapat dan bersedia membayar balik pinjaman. Ini memeriksa kelayakan calon peminjam terhadap kriteria yang ditetapkan untuk memberi pinjaman.
- Kualiti Cagaran Kualiti Cagaran Kualiti cagaran berkaitan dengan keadaan keseluruhan aset tertentu yang ingin dilampirkan oleh syarikat atau individu sebagai jaminan semasa meminjam dana
- Pensijilan Penganalisis Kredit Teratas Sertifikasi Penganalisis Kredit Teratas Senarai perakuan penganalisis kredit teratas. Dapatkan gambaran keseluruhan mengenai pensijilan kewangan terbaik untuk profesional di seluruh dunia yang bekerja di lapangan.
