Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) adalah metrik yang digunakan oleh pemiutang untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar hutang mereka dan membuat pembayaran faedah. Nisbah DTI membandingkan pembayaran hutang bulanan seseorang individu dengan pendapatan kasar bulanannya Pendapatan kasar Pendapatan kasar merujuk kepada jumlah pendapatan yang diperoleh oleh individu pada gaji sebelum cukai dan potongan lain. Ia merangkumi semua pendapatan yang diterima oleh individu dari semua sumber - termasuk upah, pendapatan sewa, pendapatan faedah, dan dividen. . Ini adalah petunjuk utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengukur kemampuan seseorang individu membayar balik pembayaran bulanan dan mengumpulkan hutang tambahan.
Memahami Nisbah Hutang-ke-Pendapatan
Nisbah hutang terhadap pendapatan sangat penting bagi pemiutang yang mempertimbangkan untuk memberikan pembiayaan kepada seseorang individu. Nisbah yang lebih tinggi tidak dapat dilihat oleh pemiutang, kerana ini menunjukkan bahawa bahagian pendapatan individu yang lebih tinggi menuju pembayaran hutang bulanan.
Sebagai contoh, nisbah DTI 20% bermaksud bahawa 20% daripada pendapatan kasar bulanan individu digunakan untuk melayani pembayaran hutang bulanan. Nisbah DTI maksimum yang diterima berbeza bergantung pada pemberi pinjaman. Sebagai garis panduan, lebih baik mencapai nisbah yang lebih rendah daripada 36%.
Nisbah Bahagian Depan vs Bahagian Belakang
Terdapat dua bentuk utama nisbah hutang terhadap pendapatan:
1. Nisbah hujung depan
Nisbah front-end menentukan peratusan pendapatan yang menuju ke sewa, pembayaran gadai janji, cukai harta tanah, insurans bahaya, dan insurans gadai janji.
2. Nisbah hujung belakang
Nisbah back-end menentukan peratusan pendapatan yang menuju ke semua pembayaran hutang berulang (termasuk yang di atas). Bayaran tambahan ditambahkan, seperti kad kredit, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan pembayaran sokongan anak.
Secara keseluruhan, nisbah front-end membantu mengukur bahagian pendapatan yang menuju ke kos perumahan, sementara nisbah back-end mengukur bahagian pendapatan yang menuju ke semua kos.
Nisbah Hutang-ke-Pendapatan dalam Proses Analisis Kredit
Nisbah hutang kepada pendapatan digunakan sebagai sebahagian daripada analisis kredit Analisis Kredit Analisis kredit adalah proses menentukan kemampuan syarikat atau orang untuk membayar obligasi hutang mereka. Dengan kata lain, ini adalah proses yang menentukan risiko kredit atau risiko lalai peminjam yang berpotensi. Ia menggabungkan kedua-dua faktor kualitatif dan kuantitatif. proses untuk menentukan risiko kredit Risiko Kredit Risiko kredit adalah risiko kerugian yang mungkin berlaku akibat kegagalan mana-mana pihak mematuhi terma dan syarat kontrak kewangan, terutamanya, individu. Penting untuk diperhatikan bahawa, sebagai contoh, individu dengan nisbah DTI 15% tidak semestinya mempunyai risiko kredit yang lebih rendah daripada individu dengan nisbah DTI 25%.
Nisbah DTI hanya menjadi sebahagian daripada penilaian kredit individu; analisis kredit yang menyeluruh mesti dilakukan untuk menentukan risiko kredit individu dengan betul.
Formula untuk Nisbah Hutang-ke-Pendapatan
Di mana:
- Pembayaran Hutang Bulanan merujuk kepada bil bulanan seperti sewa / gadai janji, insurans kereta, insurans kesihatan HMO vs PPO: Mana yang Lebih Baik? Untuk mendapatkan penjagaan kesihatan terbaik sering memerlukan pemilihan antara HMO vs PPO. Anda harus dapat membuat keputusan yang tepat mengenai rancangan mana yang paling baik. , kad kredit, pinjaman pelajar, bil perubatan, bil gigi, pinjaman kereta, pembayaran sokongan anak, dan pembayaran lain.
- Pendapatan Kasar adalah pendapatan individu sebelum cukai dan potongan lain.
Contoh Praktikal
Seorang individu pada masa ini membayar $ 2,000 sebulan untuk gadai janji mereka, $ 100 untuk insurans kereta, dan $ 500 untuk hutang lain. Sekiranya pendapatan kasar bulanan individu ini adalah $ 4,500, berapakah nisbah hutang-ke-pendapatan?
Nisbah DTI = ($ 2,000 + $ 100 + $ 500) / $ 4,500 x 100 = 57,78%
Kaedah Mengurangkan Nisbah Hutang-ke-Pendapatan
1. Kurangkan pembayaran hutang bulanan
Dengan meminimumkan pembayaran hutang bulanan, seseorang individu dapat menurunkan nisbah hutang terhadap pendapatan mereka. Sebagai contoh, dalam pinjaman pelajar, seseorang individu mempunyai pilihan untuk membayar hutang pokok mereka untuk mengurangkan jumlah faedah yang dikenakan.
Pertimbangkan pinjaman pelajar berjumlah $ 50,000 dengan kadar faedah bulanan 1%. Senario satu melibatkan individu yang tidak membayar hutang pokok mereka, sementara senario dua melibatkan individu yang telah membayar $ 30,000 dari hutang pokok mereka.
Seperti yang digambarkan di atas, sebagai individu membayar lebih banyak hutang pokok mereka, pembayaran faedah bulanan menurun.
2. Meningkatkan pendapatan kasar
Dengan meningkatkan pendapatan kasar, seseorang individu dapat menurunkan nisbah hutang terhadap pendapatan mereka. Kaedahnya cukup jelas - kerana fakta bahawa pendapatan kasar berada dalam penyebut nisbah, seseorang yang berpendapatan lebih tinggi akan menurunkan nisbah hutang-ke-pendapatan mereka.
Pertimbangkan dua senario dengan pembayaran hutang bulanan masing-masing $ 1,500. Walau bagaimanapun, pendapatan bulanan kasar untuk senario satu adalah $ 3,000, sementara pendapatan bulanan kasar untuk senario dua adalah $ 5,000. Oleh itu, nisbah hutang terhadap pendapatan adalah seperti berikut:
Nisbah DTI (Senario satu) = $ 1,500 / $ 3,000 x 100 = 50%
Nisbah DTI (Senario dua) = $ 1,500 / $ 5,000 x 100 = 30%
Bacaan Berkaitan
Finance menawarkan Pensijilan Pemodelan & Penilaian Kewangan (FMVA) ™ FMVA® Sertai 350,600+ pelajar yang bekerja untuk syarikat seperti Amazon, JP Morgan, dan program pensijilan Ferrari bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya mereka ke tahap seterusnya. Untuk terus belajar dan mengembangkan asas pengetahuan anda, sila terokai sumber kewangan tambahan yang berkaitan di bawah:
- Penilaian Kredit Penilaian Kredit Penilaian kredit adalah pendapat agensi kredit tertentu mengenai kemampuan dan kesediaan entiti (kerajaan, perniagaan, atau individu) untuk memenuhi kewajiban kewangannya dengan lengkap dan dalam jangka masa yang ditetapkan. Penilaian kredit juga menandakan kemungkinan debitur akan ingkar.
- Gadai janji gadai janji Gadai janji adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman gadai janji atau bank - yang membolehkan seseorang individu membeli rumah. Walaupun dapat mengeluarkan pinjaman untuk menampung keseluruhan kos rumah, adalah lebih biasa untuk mendapatkan pinjaman dengan harga sekitar 80% dari nilai rumah.
- Pinjaman Perjanjian Pinjaman Perjanjian pinjaman adalah perjanjian yang menetapkan terma dan syarat polisi pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman. Perjanjian tersebut memberi kelonggaran kepada pemberi pinjaman dalam memberikan pembayaran pinjaman sambil tetap melindungi kedudukan pinjaman mereka. Begitu juga, kerana ketelusan peraturan, peminjam mendapat harapan yang jelas
- Pretax Income Pretax Income Pretax Pendapatan, juga dikenali sebagai pendapatan sebelum cukai, adalah pendapatan bersih yang diperoleh oleh perniagaan sebelum cukai dikurangkan / diperhitungkan. Pendapatan sebelum cukai, bagaimanapun, merangkumi pemotongan yang berkaitan dengan perbelanjaan operasi, susut nilai, dan perbelanjaan faedah.
