Mempelajari asas analisis kredit adalah kunci untuk mencapai kejayaan dalam industri pinjaman. Analisis kredit adalah kaedah penilaian yang digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan kemampuan kewangan seorang peminjam yang berpotensi dan kebarangkalian mereka dapat memenuhi kewajiban kewangan mereka.
Pelabur juga boleh melakukan analisis syarikat untuk menentukan prestasi kewangan penerbit bon Penerbit Bon Terdapat pelbagai jenis penerbit bon. Penerbit bon ini membuat bon untuk meminjam dana dari pemegang bon, yang akan dibayar pada tarikh matang. untuk menentukan kemampuannya membayar balik tanggungjawab kewangan pada tarikh yang akan datang.
Ringkasan Pantas
- Analisis kredit adalah kaedah yang menganalisis data kewangan entiti untuk menentukan kemampuannya memenuhi kewajiban hutang.
- Bank menggunakan sistem pemarkahan kredit untuk menentukan tahap risiko kredit yang berkaitan dengan pemberian pinjaman kepada peminjam yang berpotensi.
- Bank memberikan penilaian kredit kepada peminjam, yang menentukan sama ada bank akan memperpanjang kredit atau tidak.
Memahami Asas Analisis Kredit
Analisis kredit membuat kesimpulan dengan menilai data kuantitatif dan kualitatif yang ada mengenai kelayakan kredit Kelayakan kredit, secara sederhana, adalah seberapa "layak" atau layak mendapat kredit. Sekiranya pemberi pinjaman yakin bahawa peminjam akan menunaikan kewajipan hutangnya tepat pada waktunya, peminjam dianggap boleh dipercayai. pelanggan dan membuat cadangan mengenai sama ada akan atau tidaknya meluluskan permohonan pinjaman. Objektif analisis kredit adalah untuk menentukan risiko kegagalan yang diberikan oleh pelanggan dan memberikan penilaian risiko kepada setiap pelanggan. Peringkat risiko akan menentukan sama ada syarikat akan meluluskan (atau menolak) permohonan pinjaman, dan jika diluluskan, jumlah kredit yang akan diberikan.
Analisis Kredit: Pendekatan Tradisional berbanding Pendekatan Moden
Secara tradisinya, bank bergantung pada kaedah subjektif untuk menilai kelayakan kredit pelanggan mereka. Kaedahnya menumpukan pada watak peminjam, dan penganalisis kredit diminta untuk menilai tahap risiko kredit yang berkaitan dengan pemberian pinjaman kepada peminjam. Pendekatan tradisional menilai ciri-ciri utama peminjam, yang biasa disebut sebagai Kredit 5 C Kredit 5 Cs Kredit "Kredit 5 Cs" adalah frasa umum yang digunakan untuk menggambarkan lima faktor utama yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit peminjam yang berpotensi. Institusi kewangan menggunakan penilaian kredit untuk mengukur dan memutuskan sama ada pemohon layak mendapat kredit dan untuk menentukan kadar faedah dan had kredit untuk peminjam yang ada. . Analisis yang hanya berdasarkan pada ciri-ciri peminjam dikenakan kesalahan dan penyalahgunaan manusia.Bank terus bergantung pada pendekatan analisis kredit tradisional semasa menilai bakal peminjam.
Tidak seperti pendekatan tradisional, pendekatan analisis kredit moden berdasarkan sistem penilaian kredit kualitatif. Dalam pendekatan seperti itu, penganalisis kredit menggunakan sistem pemarkahan kredit berasaskan perakaunan univariat untuk membandingkan nisbah perakaunan utama pelanggan tertentu berbanding nisbah industri untuk menunjukkan bagaimana nisbah pelanggan berbeza dari standard industri atau trend.
Sistem pemarkahan kredit memberikan skor kepada beberapa aspek yang berkaitan dengan kelayakan kredit peminjam. Skornya boleh berkisar antara 300 hingga 850, dengan yang terakhir adalah penilaian kredit tertinggi yang dapat diterima oleh peminjam. Aspek utama peminjam yang menentukan skor kredit mereka Skor Kredit Skor kredit adalah sebilangan besar wakil kedudukan kewangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan kewangan daripada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kelayakan calon peminjam untuk pinjaman dan syarat-syarat khusus pinjaman. termasuk sejarah pembayaran, hutang semasa, panjang hutang, jenis hutang, dan faedah pembayaran. Bank boleh mewujudkan sistem pemarkahan kreditnya sendiri atau menggunakan perkhidmatan pihak ketiga seperti FICO.
Elemen Utama Analisis Kredit
Berikut adalah beberapa elemen penting yang diminati oleh pemberi pinjaman atau pelabur semasa menilai kelayakan kredit peminjam:
1. Penilaian Kewangan
Penilaian kewangan melibatkan penilaian aliran tunai semasa yang dihasilkan oleh perniagaan untuk menentukan sama ada peminjam berada dalam kedudukan untuk membayar hutang. Pemberi pinjaman dapat menilai prestasi kewangan syarikat sama ada secara berasingan atau dibandingkan dengan syarikat lain yang beroperasi dalam industri yang sama dengan pemberi pinjaman.
Sebaik-baiknya, syarikat akan dianggap memiliki kewangan yang kukuh untuk tujuan kredit sekiranya struktur kosnya memungkinkan untuk menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi secara konsisten daripada purata keuntungan sepanjang tempoh kewangan. Ini bermaksud bahawa syarikat mengekalkan pendapatan di atas rata-rata semasa musim puncak, dan juga semasa penurunan. Syarikat seperti ini akan lebih mudah mendapatkan kelulusan pinjaman kerana menunjukkan risiko kegagalan bayar yang rendah.
Sebaliknya, syarikat dengan pendapatan tidak tetap di semua fasa kitaran perniagaan akan dianggap lemah untuk tujuan kredit. Ini mungkin merujuk kepada syarikat yang melaporkan hasil di atas rata-rata selama musim puncak tetapi berjuang untuk menjana keuntungan apabila terdapat kemerosotan perniagaan kerana permintaan pasar yang rendah. Pemberi pinjaman boleh menolak permohonan pinjaman berdasarkan aliran tunai yang lemah atau memberikan kredit yang lebih rendah daripada apa yang diperlukan oleh peminjam dan dengan kos yang lebih tinggi.
2. Daya Saing Industri
Sejauh mana daya saing syarikat dalam industri? Sebuah bank berminat untuk memberi pinjaman kepada syarikat dengan kedudukan kompetitif yang kuat dalam industri spesifiknya. Semasa menilai daya saing syarikat, pemberi pinjaman melihat strategi perniagaan syarikat dan betapa konsisten dan mudah disesuaikan dengan trend dan perubahan semasa di pasaran.
Syarikat-syarikat dominan dengan kekuatan unggul di pasaran mempunyai halangan kuat yang menghadkan pendatang baru ke pasaran. Halangannya mungkin perjanjian pelesenan, hak paten, perlindungan hak cipta, dan francais, yang mungkin terlalu mahal untuk dimiliki oleh pendatang baru. Syarikat yang lemah sering mempunyai strategi perniagaan yang kurang tersusun yang tidak sesuai dengan trend dan perubahan pasaran. Syarikat sedemikian juga cenderung melihat kadar ketidakpuasan pelanggan yang tinggi dan kadar pelaburan semula yang rendah.
3. Persekitaran Perniagaan
Pemberi pinjaman melihat persekitaran perniagaan di mana perniagaan beroperasi untuk mengenal pasti segala cabaran yang mungkin dihadapi oleh perniagaan dan yang mungkin mempengaruhi kemampuannya untuk memenuhi kewajiban kewangannya. Sebagai contoh, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan risiko industri untuk menentukan bagaimana dinamika industri dan iklim peraturan dapat mempengaruhi prestasi perniagaan.
Pertimbangan lain adalah risiko negara, khususnya bagaimana iklim politik, undang-undang, dan cukai di negara tempat syarikat beroperasi mempengaruhi kegiatan perniagaannya. Sebuah syarikat boleh dianggap sebagai peminjam yang layak sekiranya dapat mengasingkan diri dari risiko tersebut dan membuat alternatif strategik untuk melindungi mereka. Sebaliknya, perniagaan boleh didefinisikan sebagai lemah jika pendapatannya sangat dipengaruhi oleh perubahan kitaran perniagaan dan faktor dalam persekitaran perniagaan.
Lebih Banyak Sumber
Kewangan menawarkan perakuan Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ The Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akreditasi adalah standard global untuk penganalisis kredit yang merangkumi kewangan, perakaunan, analisis kredit, analisis aliran tunai, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran balik, dan lain-lain. program pensijilan bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya ke peringkat seterusnya. Untuk terus belajar dan mengembangkan asas pengetahuan anda, sila terokai sumber tambahan yang berkaitan di bawah:
- Posisi Penganalisis Kredit Posisi Penganalisis Kredit Terdapat pelbagai kedudukan penganalisis kredit. Penganalisis kredit - secara amnya - bertanggungjawab untuk melihat latar belakang individu dan syarikat
- Analisis Skor Kredit Analisis Skor Kredit Analisis skor kredit adalah proses di mana syarikat yang berbeza menilai skor kredit individu atau syarikat untuk membantu menentukan sejauh mana kepercayaan kredit entiti. Skor kredit adalah penting kerana mengambil kira berapa kali kredit digunakan dan seberapa cekap pembayarannya.
- Ciri Pinjaman Ciri Pinjaman Ciri utama pinjaman merangkumi pinjaman bercagar vs tidak bercagar, pinjaman pelunasan berbanding tanpa pelunasan, dan pinjaman kadar tetap vs kadar berubah (terapung)
- Gaji Penganalisis Kredit Kanan Gaji Penganalisis Kredit Kanan Purata gaji penganalisis kredit kanan di Amerika Syarikat adalah $ 66,393 setiap tahun. Angka itu bergantung pada beberapa faktor, termasuk majikan, lokasi, latar belakang pendidikan, dan jumlah pengalaman tahun. Penganalisis kredit kanan bertanggungjawab untuk menilai permintaan kredit dan membuat cadangan
