Proses pinjaman melibatkan rangkaian aktiviti yang membawa kepada persetujuan atau penolakan permohonan pinjaman bank. Bahagian pinjaman bank mempekerjakan profesional kredit yang berbeza dengan peranan dan tanggungjawab unik yang saling melengkapi untuk membuat proses pinjaman selesai.
Pinjaman adalah salah satu sumber pendapatan utama institusi kewangan. Bank menjana wang dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang mereka bayar kepada pendeposit. Jumlah faedah yang dikenakan untuk pinjaman bergantung pada jumlah pinjaman, tempoh pinjaman, skor kredit Skor Kredit Skor kredit adalah sebilangan besar wakil kedudukan kewangan dan kredit seseorang dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan kewangan daripada pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kelayakan calon peminjam untuk pinjaman dan syarat-syarat khusus pinjaman. , dinilai tahap risiko, antara faktor lain. Oleh kerana betapa pentingnya proses pinjaman, bank memperuntukkan banyak sumber kepada jabatan kredit sehingga mereka dapat memberi pinjaman kepada peminjam yang boleh dipercayai. Akibatnya, mereka dapat melindungi diri dari kerugian yang disebabkan oleh kegagalan pelanggan.
Ringkasan Pantas
- Pinjaman kredit adalah proses yang panjang yang melibatkan profesional kredit yang berbeza dari peringkat pengumpulan maklumat hingga persetujuan dan pengeluaran dana berikutnya.
- Profesional kredit utama yang terlibat dalam analisis kredit termasuk penganalisis kredit, penaja jamin, dan pegawai kanan kredit.
- Setiap institusi kewangan mengikuti prosedurnya sendiri mengenai tinjauan kredit, yang dipandu oleh undang-undang undang-undang kewangan.
Bagaimana Proses Pinjaman Berfungsi
Bank menawarkan pelbagai jenis pinjaman, mulai dari pinjaman individu hingga pinjaman korporat. Pegawai pinjaman di bank menganalisis permohonan pinjaman pada peringkat individu. Kredit bank boleh dimulakan oleh pegawai pinjaman yang bekerja di bank atau oleh calon peminjam yang mendekati bank untuk mendapatkan pembiayaan.
Pegawai pinjaman bertanggungjawab untuk menjamin perniagaan bagi bank dan menjalin hubungan dengan pelanggan bagi pihak bank. Mereka dapat menghubungi individu dan pemilik perniagaan dengan tawaran pinjaman. Pelanggan yang berpotensi boleh memilih untuk menerima, menolak, atau menangguhkan tawaran pinjaman ke kemudian hari.
Pelanggan juga boleh menghubungi bank untuk mendapatkan kredit untuk membiayai perolehan aset, modal kerja Kitaran Modal Kerja Kitaran Modal Kerja untuk perniagaan adalah jangka masa yang diperlukan untuk menukar jumlah modal kerja bersih (aset semasa ditolak liabiliti semasa) menjadi wang tunai. Perniagaan biasanya berusaha menguruskan kitaran ini dengan menjual inventori dengan cepat, mengumpulkan hasil dengan cepat, dan membayar bil dengan perlahan, untuk mengoptimumkan aliran tunai. , atau projek menjana pendapatan lain. Dalam kedua-dua pendekatan pinjaman, pegawai kredit di jabatan mesti melakukan pemeriksaan latar belakang terhadap calon peminjam dengan melihat sejarah pembayaran kredit mereka, daya maju projek yang akan dibiayai, kecukupan kredit untuk membiayai projek, transaksi lalu dengan bank dan institusi kewangan lain, dll.
Tujuannya adalah untuk menilai kelayakan kredit pelanggan dan kemampuan mereka untuk menggunakan kredit, jika diperpanjang, untuk menghasilkan aliran tunai yang mencukupi untuk memenuhi kos pinjaman dan perbelanjaan operasi perniagaan.
Profesional Kredit yang Menilai Pinjaman Bank
1. Pengunderait
Penaja jamin adalah pegawai pinjaman yang menilai permohonan pinjaman untuk menentukan sama ada ia layak untuk bank. Penaja jamin menilai sejarah kewangan pelanggan untuk memeriksa sama ada risiko yang perlu diambil oleh mereka. Tahap risiko ditentukan menggunakan interaksi pelanggan yang lalu dengan bank atau institusi kewangan lain.
Penaja jamin menilai kemampuan pelanggan untuk membayar pinjaman yang diminta berdasarkan kemampuan kewangan dan aliran tunai mereka. Tujuan pinjaman ini juga ditanyakan untuk menentukan apakah ia dapat dilaksanakan dan apakah peminjam dapat menghasilkan aliran tunai yang mencukupi. Penaja jamin mengkaji sejarah kredit pelanggan, cagaran Cagaran Cagaran adalah aset atau harta yang ditawarkan oleh individu atau entiti kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan pinjaman. Ini digunakan sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman, bertindak sebagai perlindungan terhadap kemungkinan kerugian bagi pemberi pinjaman sekiranya peminjam gagal membayar. , dan kapasiti.
Pelanggan harus dapat membuktikan bahawa mereka mempunyai kapasiti yang cukup untuk membersihkan pinjaman semasa mereka, jika ada, dan membayar balik kredit yang dipohon secara keseluruhan tanpa masalah. Penaja jamin diminta untuk mengesahkan rekod pembayaran masa lalu dari bakal peminjam dengan meminta laporan kredit dari agensi penilaian kredit yang bereputasi baik. Laporan ini memberikan maklumat mengenai status kredit pelanggan, pinjaman dan kad kredit yang lalu dan sejarah pembayaran balik, sejarah lalai, penyitaan dan pengambilan balik, pekerjaan, dll.
Semua maklumat di atas membantu penaja jamin menentukan tahap risiko pelanggan dan jika risiko itu wajar diambil. Penaja jamin juga menilai cagaran pinjaman dan bagaimana nilainya dinilai dengan nilai pinjaman yang dikenakan. Pemilikan cagaran harus dipastikan, dan dokumen pemilikan disetorkan ke bank.
2. Penganalisis Kredit
Penganalisis kredit adalah bahagian tidak terpisahkan dari jabatan pinjaman bank atau institusi kewangan lain. Mereka bertanggung jawab atas proses analisis kredit, yang dianggap terpisah bagi setiap peminjam. Gaji Penganalisis Kredit Gaji Penganalisis Kredit Gaji penganalisis kredit antara $ 45,010 dan $ 56,208 di AS. Gaji titik tengah penganalisis kredit dengan pengalaman kerja satu hingga tiga tahun adalah $ 51,500. Latar belakang pendidikan, pensijilan, kemahiran, dan jumlah pengalaman kerja selama bertahun-tahun memainkan peranan penting dalam menentukan gaji. mungkin diberikan kepada peminjam tertentu. Peranan mereka adalah untuk mengesahkan bahawa dokumen yang dihantar tepat. Mereka juga ditugaskan untuk memeriksa apakah bisnis atau tujuan klien yang akan dibiayai memiliki kemampuan finansial untuk menghasilkan arus kas yang mencukupi untuk melayani hutang dan memberikan penghasilan kepada peminjam.
Analisis kredit mungkin diperlukan untuk melakukan lawatan ke premis perniagaan pelanggan sebagai sebahagian daripada proses penilaian pinjaman. Tujuan utama lawatan ke laman web adalah untuk mengesahkan bahawa maklumat yang diberikan dalam borang permohonan pinjaman adalah tepat dan tujuan pinjaman dapat dilaksanakan.
Penganalisis kredit juga mengesahkan pemilikan cagaran dan mengesahkan bahawa nilai cagaran yang dinilai adalah tepat. Pengesahan dilakukan dengan membuat penilaian atau membandingkan nilai aset dengan nilai aset yang sama di syarikat lain atau dengan standard industri.
Faktor lain yang difikirkan oleh penganalisis adalah keupayaan peminjam untuk membayar pinjaman secara keseluruhan, sumbangan modal pemilik dalam perniagaan, dan keadaan persekitaran perniagaan di mana perniagaan pelanggan berada. Penganalisis kredit juga mempertimbangkan skor kredit peminjam untuk menentukan tahap risiko kredit yang berkaitan dengan pemberian pinjaman kepada mereka.
Bergantung pada penemuannya mengenai kelayakan kredit peminjam, penganalisis kredit membuat cadangan kepada jawatankuasa kredit mengenai apakah akan menyetujui pinjaman tersebut atau tidak, dan jika disetujui, jumlah kredit yang akan dilanjutkan dan syarat pinjaman.
Lebih Banyak Sumber
Finance adalah penyedia rasmi Pensijilan Pemodelan & Penilaian Kewangan global (FMVA) ™ Sertifikasi FMVA® Sertai 350,600+ pelajar yang bekerja untuk syarikat seperti program pensijilan Amazon, JP Morgan, dan Ferrari, yang direka untuk membantu sesiapa sahaja menjadi penganalisis kewangan bertaraf dunia . Untuk terus memajukan kerjaya anda, sumber tambahan di bawah akan berguna:
- Analisis Risiko Kredit Analisis Risiko Kredit Analisis risiko kredit boleh dianggap sebagai lanjutan dari proses peruntukan kredit. Setelah seseorang individu atau perniagaan memohon pinjaman atau pinjaman bank, institusi pinjaman menganalisis potensi faedah dan kos yang berkaitan dengan pinjaman.
- Penganalisis Kredit Peringkat Permulaan Penganalisis Kredit Tahap Permulaan Penganalisis kredit peringkat permulaan adalah profesional dalam industri kewangan yang bertanggungjawab terutamanya untuk menilai kedudukan kredit dan rekod kewangan individu atau syarikat dan organisasi untuk melihat tahap risiko dan keupayaan mereka untuk membayar pinjaman belakang
- Jenis Kredit Jenis Kredit 3 jenis kredit utama adalah kredit pusingan, ansuran, dan kredit terbuka. Kredit membolehkan orang membeli barang atau perkhidmatan menggunakan wang yang dipinjam.
- Pinjaman Kadar Pembolehubah Pinjaman Kadar Pemboleh ubah Pinjaman kadar berubah adalah jenis pinjaman di mana faedah berubah mengikut perubahan kadar faedah pasaran. Tidak seperti pinjaman dengan kadar tetap, di mana peminjam
