"5 Cs Kredit" adalah frasa umum yang digunakan untuk menggambarkan lima faktor utama yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit peminjam yang berpotensi. Institusi kewangan menggunakan penarafan kredit untuk mengukur dan memutuskan sama ada pemohon layak mendapat kredit dan untuk menentukan kadar faedah dan had kredit untuk peminjam yang ada. Laporan kredit menyediakan akaun komprehensif mengenai jumlah hutang peminjam, baki semasa Bahagian Semasa Hutang Jangka Panjang Bahagian semasa hutang jangka panjang adalah bahagian hutang jangka panjang yang perlu dibayar dalam jangka masa satu tahun. Hutang jangka panjang mempunyai tempoh matang lebih dari satu tahun. Bahagian hutang jangka panjang sekarang berbeza dengan hutang semasa, iaitu hutang yang akan dilunaskan sepenuhnya dalam satu tahun. , had kredit, dan sejarah kemungkiran dan kebankrapan, jika ada.
Ringkasan:
- "5 Cs Kredit" adalah frasa umum yang digunakan untuk menggambarkan lima faktor utama yang digunakan untuk menentukan kelayakan kredit peminjam yang berpotensi.
- Kredit 5 Cs merujuk kepada Karakter, Kapasiti, Cagaran, Modal, dan Syarat.
- Institusi kewangan menggunakan penilaian kredit untuk mengukur dan memutuskan sama ada pemohon layak mendapat kredit dan untuk menentukan kadar faedah dan had kredit untuk peminjam yang ada.
5 Cs Kredit - Perwatakan
Perwatakan adalah aspek yang paling komprehensif dari penilaian kelayakan kredit Kelayakan kredit Kelayakan kredit, secara sederhana, adalah seberapa "layak" atau layak mendapat kredit. Sekiranya pemberi pinjaman yakin bahawa peminjam akan menunaikan kewajipan hutangnya tepat pada waktunya, peminjam dianggap boleh dipercayai. . Premisnya adalah bahawa rekod prestasi individu menguruskan kredit dan membuat pembayaran menunjukkan "watak" mereka yang relevan dengan pemberi pinjaman, iaitu, kecenderungan mereka untuk membayar pinjaman tepat pada waktunya. Kelalaian masa lalu menyiratkan kelalaian atau tidak bertanggungjawab, yang merupakan sifat watak yang tidak diingini.
Oleh kerana tahap pengkhususan yang diperlukan dalam menyusun senarai terperinci mengenai sejarah kredit seseorang individu, perantara kewangan seperti agensi penarafan kredit atau bank menyediakan perkhidmatan penarafan. Mungkin terdapat tahap kelainan tertentu dalam laporan yang disusun oleh organisasi yang berlainan. Ia merangkumi nama pemberi pinjaman masa lalu, jenis kredit yang diperpanjang, garis masa pembayaran, liabiliti tertunggak, dan sebagainya.
Dalam beberapa kes, skor kredit boleh diberikan untuk menyatakan kelayakan kredit seseorang secara numerik. Piawai yang biasa adalah Skor FICO Skor FICO Skor FICO, yang lebih dikenali sebagai skor kredit, adalah nombor tiga digit yang digunakan untuk menilai seberapa besar kemungkinan seseorang membayar balik kredit sekiranya individu tersebut diberi kad kredit atau sekiranya pemberi pinjaman meminjamkan wang kepada mereka. Skor FICO juga digunakan untuk membantu menentukan kadar faedah pada kredit yang diperpanjang - yang menggabungkan data dari biro pelaporan kredit, iaitu, Experian, Equifax, dan TransUnion - dan mengira skor kredit individu. Skor tinggi menunjukkan risiko yang lebih rendah bagi pemberi pinjaman.
5 Cs Kredit - Kapasiti
Keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman adalah faktor yang diperlukan untuk menentukan pendedahan risiko bagi pemberi pinjaman. Jumlah pendapatan seseorang, sejarah pekerjaan, dan kestabilan pekerjaan semasa menunjukkan kemampuan untuk membayar hutang tertunggak. Sebagai contoh, pemilik perniagaan kecil dengan aliran tunai yang tidak stabil boleh dianggap peminjam "berkapasiti rendah". Tanggungjawab lain, seperti anak-anak yang terikat dengan kuliah atau anggota keluarga yang sakit parah, juga dipertimbangkan untuk menilai kewajipan pembayaran masa depan seseorang.
Nisbah Hutang-ke-Pendapatan entiti (DTI) Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Nisbah hutang-ke-pendapatan (DTI) adalah metrik yang digunakan oleh pemiutang untuk menentukan kemampuan peminjam untuk membayar hutang mereka dan membuat pembayaran faedah, nisbah hutang semasa dengan pendapatan semasa (sebelum cukai), boleh dinilai. Cagaran tidak dianggap sebagai metrik yang adil untuk mengukur kapasiti seseorang kerana ia hanya dilikuidasi apabila peminjam gagal membayar jumlah pokok pinjaman, iaitu, dalam senario terburuk dalam transaksi kredit. Lebih-lebih lagi, tidak ada jaminan yang dinyatakan dalam kes pinjaman tanpa jaminan seperti kad kredit.
5 Cs Kredit - Cagaran
Semasa dinilai untuk produk yang dijamin seperti pinjaman kereta atau pinjaman rumah, peminjam diminta untuk mencagarkan aset tertentu dengan nama mereka sebagai cagaran. Mereka mungkin merangkumi aset tetap seperti hak milik sebidang tanah atau aset kewangan dan sekuriti seperti bon.
Nilai cagaran dinilai dengan mengurangkan nilai pinjaman semasa yang dijamin melalui aset yang sama. Baki ekuiti menunjukkan nilai cagaran sebenar bagi peminjam. Penilaian kecairan cagaran juga bergantung pada jenis aset, lokasinya, dan kemungkinan kebolehpasaran.
5 Cs Kredit - Modal
Modal mewakili keseluruhan kumpulan aset dengan nama peminjam. Ia mewakili pelaburan, simpanan, dan aset seseorang seperti tanah, perhiasan, dan lain-lain. Pinjaman dibayar semula menggunakan pendapatan isi rumah keseluruhan; modal adalah keselamatan tambahan sekiranya berlaku keadaan yang tidak dijangka atau kemunduran seperti pengangguran Pengangguran Pengangguran adalah istilah yang merujuk kepada individu yang boleh bekerja dan mencari pekerjaan tetapi tidak dapat mencari pekerjaan. Lebih jauh lagi, orang-orang di dalam tenaga kerja atau kumpulan orang-orang yang ada untuk bekerja tidak mempunyai pekerjaan yang sesuai. .
5 Cs Kredit - Syarat
Syarat merujuk kepada spesifik transaksi kredit, seperti jumlah pokok atau kadar faedah. Pemberi pinjaman menilai risiko berdasarkan bagaimana peminjam merancang untuk menggunakan wang tersebut, sekiranya mereka menerimanya.
Ciri luaran lain, seperti keadaan ekonomi, kadar faedah persekutuan yang berlaku, perundangan khusus industri, dan perubahan politik juga dipertimbangkan. Ciri-ciri tersebut tidak bersifat individualistik kerana tidak dapat dipengaruhi oleh peminjam. Walaupun begitu, mereka menunjukkan tahap risiko yang berkaitan dengan pelaburan tertentu. Sebagai contoh, semasa kemelesetan, bahkan peminjam dengan skor FICO 700+ mungkin tidak dapat mengakses kredit.
Lebih Banyak Sumber
Kewangan menawarkan perakuan Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ The Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akreditasi adalah standard global untuk penganalisis kredit yang merangkumi kewangan, perakaunan, analisis kredit, analisis aliran tunai, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran balik, dan lain-lain. program pensijilan bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya ke peringkat seterusnya. Untuk terus belajar dan memajukan kerjaya anda, sumber berikut akan sangat berguna:
- Risiko Kredit Risiko Kredit Risiko kredit adalah risiko kerugian yang mungkin berlaku dari kegagalan mana-mana pihak mematuhi terma dan syarat kontrak kewangan, terutamanya,
- Analisis Skor Kredit Analisis Skor Kredit Analisis skor kredit adalah proses di mana syarikat yang berbeza menilai skor kredit individu atau syarikat untuk membantu menentukan sejauh mana kepercayaan kredit entiti. Skor kredit adalah penting kerana mengambil kira berapa kali kredit digunakan dan seberapa cekap pembayarannya.
- Kapasiti Hutang Kapasiti Hutang Kapasiti hutang merujuk kepada jumlah hutang yang boleh ditanggung dan dilunaskan oleh perniagaan mengikut syarat perjanjian hutang.
- Pengangguran Bawah Pekerjaan Pengangguran berlaku apabila seseorang tidak bekerja sepenuh masa atau mengambil pekerjaan yang tidak mencerminkan keperluan latihan dan kewangan mereka yang sebenarnya. Maksudnya, pekerjaan mereka tidak menggunakan semua kemahiran dan pendidikan mereka, atau memberikan pekerjaan yang kurang daripada sepenuh masa.
