Nisbah back-end adalah ukuran yang menandakan bahagian pendapatan bulanan yang digunakan untuk menyelesaikan hutang. Pemberi Pemberi Pinjaman Pemberi pinjaman didefinisikan sebagai institusi perniagaan atau kewangan yang memberikan kredit kepada syarikat dan individu, dengan jangkaan bahawa jumlah penuh, seperti pemegang bon atau penerbit gadai janji, menggunakan nisbah untuk menentukan kemampuan peminjam untuk mengurus dan membayar perbelanjaan bulanan. Oleh itu, nisbah back-end menilai risiko peminjam.
Sekiranya nisbah back-end peminjam menghasilkan nilai yang tinggi, ini menunjukkan bahawa sejumlah besar pendapatan bulanan mereka diperuntukkan untuk pembayaran hutang setiap bulan; dengan demikian, mereka akan dianggap sebagai peminjam berisiko tinggi. Manakala, bagi individu yang menghasilkan nisbah rendah, mereka akan dianggap sebagai peminjam berisiko rendah. Biasanya, nisbah back-end peminjam tidak boleh melebihi 36%; namun, memang terdapat pengecualian di mana nisbah sehingga 50% bagi mereka yang mempunyai kredit yang luar biasa.
Cara Mengira Nisbah Bahagian Belakang
Nisbah back-end dapat dikira dengan menjumlahkan jumlah perbelanjaan hutang bulanan peminjam dan membahagikannya dengan pendapatan kasar bulanan mereka.
Rumus ditunjukkan di bawah:
Langkah pengiraan:
- Tambahkan semua pembayaran hutang bulanan.
- Bahagikan jumlah pembayaran hutang bulanan dengan pendapatan kasar bulanan.
- Gandakan nilainya dengan 100 untuk mendapatkan jumlah peratusan.
Jumlah perbelanjaan hutang bulanan merangkumi tetapi tidak eksklusif untuk:
- Bil kad kredit
- Gadai janji gadai janji Gadai janji adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman gadai janji atau bank - yang membolehkan seseorang individu membeli rumah. Walaupun dapat mengeluarkan pinjaman untuk menampung keseluruhan kos rumah, adalah lebih biasa untuk mendapatkan pinjaman dengan harga sekitar 80% dari nilai rumah.
- Insurans
- Pinjaman lain
Contoh Praktikal
Dalam sebulan, Johnny berhutang $ 1,000 dalam bil kad kredit, pembayaran gadai janji $ 600, dan $ 500 dalam pelbagai pinjaman lain. Secara keseluruhan, jumlah pembayaran hutang bulanannya adalah $ 2,100. Dia memperoleh $ 6,000 sebulan. Nisbah hujung belakang Johnny ialah 35% [($ 2,100 / $ 6,000) * 100].
Cara Menurunkan Nisbah Bahagian Belakang
Terdapat dua cara untuk menurunkan nisbah bahagian belakang individu:
- Kurangkan pembayaran hutang bulanan
- Meningkatkan pendapatan bulanan kasar Pendapatan Kasar Pendapatan kasar merujuk kepada jumlah pendapatan yang diperoleh oleh seseorang individu dalam cek gaji sebelum cukai dan potongan lain. Ia merangkumi semua pendapatan yang diterima oleh individu dari semua sumber - termasuk upah, pendapatan sewa, pendapatan faedah, dan dividen.
Sebagai contoh, Betty memperoleh $ 5,000 dan berhutang $ 1,500 sebulan. Ia setara dengan nisbah back-end 30%. Namun, jika dia berhutang $ 1,200 sebulan sambil terus memperoleh $ 5,000, dia akan menghasilkan nisbah back-end 24%. Dari aspek yang berbeza, jika Betty memperoleh $ 6.000 dan berhutang $ 1.500 sebulan, dia akan menunjukkan nisbah 25%.
Oleh kerana penyebutnya tetap malar sementara pengangka menurun, nisbah keseluruhan akan menurun. Hasil yang sama akan berlaku sekiranya penyebutnya bertambah semasa pengangka tetap. Sekiranya pengangka menurun sementara penyebutnya meningkat, nisbah hujung belakang akan turun dengan ketara berbanding dengan dua senario sebelumnya.
Nisbah Bahagian Depan
Nisbah hujung depan serupa dengan nisbah hujung belakang; namun, perbezaan utama adalah bahawa nisbah front-end hanya menganggap gadai janji sebagai perbelanjaan hutang. Oleh itu, pengangka hanya akan menjadi pembayaran gadai janji, sementara penyebutnya adalah pendapatan bulanan.
Untuk mengira nisbah front-end, bahagikan pembayaran gadai janji dengan pendapatan bulanan. Sebagai contoh, jika peminjam berhutang $ 1,500 dan $ 1,000 daripadanya berasal dari gadai janji, sementara mendapat gaji bulanan $ 6,000, maka nisbah depan mereka adalah $ 1,000 / $ 6,000 = 16,67%.
Tidak seperti nisbah back-end, nisbah front-end hadir dengan had atas 28% untuk gadai janji. Semakin tinggi nisbahnya, peningkatan kemungkinan peminjam akan mungkir gadai janji, dan sebaliknya jika nisbahnya lebih rendah.
Nisbah Hutang-ke-Had
Nisbah hutang hingga had adalah metrik yang menentukan jumlah jumlah kredit yang ada yang digunakan. Secara khusus, pemberi pinjaman menggunakan nisbah untuk mengukur sama ada peminjam memaksimumkan had kad kredit mereka atau tidak. Untuk mengira nisbah hutang hingga had, cari baki hutang di setiap kad kredit yang ada dan bahagikannya dengan had kredit yang diluluskan.
Batasan Nisbah Bahagian Belakang
Penting untuk menyedari bahawa nisbah back-end hanyalah salah satu daripada banyak metrik yang dapat digunakan untuk memahami kemampuan peminjam untuk menyelesaikan hutang mereka. Pemberi pinjaman dapat menganalisis sejarah kredit dan skor kredit peminjam Skor Kredit Skor kredit adalah sebilangan besar wakil dari kedudukan kewangan dan kredit individu dan kemampuan untuk mendapatkan bantuan kewangan dari pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit untuk menilai kelayakan calon peminjam untuk pinjaman dan syarat-syarat khusus pinjaman. untuk membuat keputusan sama ada memperluas atau meningkatkan kredit adalah bermanfaat.
Nisbah back-end tidak mengenali pelbagai jenis hutang dan kos perkhidmatan hutang. Contohnya, walaupun kad kredit menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar, kad kredit tersebut ditambahkan bersama dalam pengangka dalam nisbah.
Sekiranya peminjam memindahkan baki dari kad kredit faedah rendah ke kad kredit yang lebih tinggi, sudah tentu pembayaran hutang bulanan akan lebih tinggi. Oleh itu, nisbah bahagian belakang juga harus lebih tinggi. Namun, kerana nisbah menjumlahkan semua hutang dalam satu bungkusan, jumlah hutang yang belum dijelaskan tetap sama.
Bacaan Berkaitan
Kewangan menawarkan perakuan Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ The Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akreditasi adalah standard global untuk penganalisis kredit yang merangkumi kewangan, perakaunan, analisis kredit, analisis aliran tunai, pemodelan perjanjian, pinjaman pembayaran balik, dan lain-lain. program pensijilan bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya ke peringkat seterusnya. Untuk terus belajar dan mengembangkan asas pengetahuan anda, sila terokai sumber tambahan yang berkaitan di bawah:
- Penilaian Kredit Penilaian Kredit Penilaian kredit adalah pendapat agensi kredit tertentu mengenai kemampuan dan kesediaan entiti (kerajaan, perniagaan, atau individu) untuk memenuhi kewajiban kewangannya dengan lengkap dan dalam jangka masa yang ditetapkan. Penilaian kredit juga menandakan kemungkinan debitur akan ingkar.
- Risiko Lalai Risiko Lalai Risiko lalai, juga disebut kebarangkalian lalai, adalah kebarangkalian peminjam gagal membuat pembayaran pokok dan faedah secara penuh dan tepat waktu,
- Kredit Terbuka Kredit Terbuka Kredit terbuka adalah pinjaman yang telah diluluskan antara pemberi pinjaman dan peminjam. Ia membolehkan peminjam membuat pengeluaran berulang sehingga had tertentu dan kemudian
- VantageScore VantageScore VantageScore adalah perkhidmatan penarafan kredit yang melayani terus setiap pengguna. Ini adalah produk penilaian kredit yang dikembangkan bersama oleh tiga
