Insurans Hayat Universal yang berubah-ubah adalah polisi insurans hayat yang membina nilai tunai. Wang tunai yang terkumpul dalam polisi dapat dilaburkan dengan beberapa cara yang berbeza. Pelaburan tersebut dipilih oleh pemegang polisi, sesuai dengan tujuan kewangan mereka dan risiko Risiko Dalam pembiayaan, risiko adalah kebarangkalian bahawa hasil sebenarnya akan berbeza dari hasil yang diharapkan. Dalam Model Penetapan Aset Modal (CAPM), risiko ditakrifkan sebagai turun naik pulangan. Konsep "risiko dan pulangan" adalah bahawa aset berisiko harus mempunyai pulangan yang diharapkan lebih tinggi untuk mengimbangi pelabur atas turun naik dan risiko yang lebih tinggi. bertolak ansur.
Kebijakan universal yang berubah-ubah berbeza dengan dasar kehidupan keseluruhan kerana tidak ada usia "endowment". Umur endowmen - biasanya disatukan pada 100 - adalah usia pemegang polisi di mana nilai tunai polisi akan sama dengan jumlah faedah kematian yang dinyatakan.
Ringkasan:
- Insurans nyawa sejagat (VUL) yang berubah-ubah adalah sejenis polisi yang membina nilai tunai.
- Premium VUL sangat fleksibel, mulai dari pembayaran bulanan minimum hingga pembayaran bulanan maksimum yang dibenarkan.
- Dasar kehidupan sejagat yang berubah-ubah menawarkan kelebihan beberapa kelebihan cukai tetapi mempunyai kos pentadbiran yang tinggi.
Bagaimana Insurans Hayat Universal Boleh Berubah?
Komponen "universal" bermaksud bahawa pemegang polisi dapat melakukan pembayaran dengan fleksibel, dengan premium yang mungkin berkisar hingga maksimum yang dibenarkan oleh Perkhidmatan Hasil Dalaman AS. Satu-satunya syarat untuk premium bulanan adalah bahawa mereka memenuhi jumlah minimum yang ditentukan yang diperlukan untuk mengekalkan polisi ini.
Sekiranya terdapat nilai tunai yang mencukupi dalam polisi untuk menampung jumlah premium minimum bulanan yang diperlukan, pihak yang diinsuranskan tidak diharuskan membuat pembayaran sama sekali. Pembayaran minimum hanya akan diambil dari nilai tunai polisi yang ada. (Ini langsung berbeza dengan insurans seumur hidup, yang disertakan dengan pembayaran premium tetap yang perlu dibayar agar polisi tidak luput.)
Komponen "variabel" dari nama adalah rujukan kepada fakta bahawa pemegang polisi boleh melabur dalam pilihan instrumen, seperti saham dan bon, dan, oleh itu, pulangan pelaburan dapat, dan akan, berbeza-beza. Beberapa polisi menawarkan lebih daripada 30 sub-akaun berasingan untuk melabur dalam hampir semua jenis kelas aset.
Struktur Insurans VUL
Untuk menjadikannya lebih mudah, insurans hayat sejagat yang berubah-ubah adalah gabungan kedua-dua elemen simpanan Akaun Simpanan Akaun simpanan adalah akaun biasa di bank atau kesatuan kredit yang membolehkan seseorang individu menyimpan, mengamankan, atau mengeluarkan wang apabila diperlukan . Akaun simpanan biasanya membayar faedah deposit, walaupun kadarnya agak rendah. dan faedah kematian. Dasar VUL memungkinkan lebih banyak fleksibiliti sehingga dapat diuruskan dengan lebih mudah. Premium dibayar ke dalam komponen simpanan. Komponen simpanan itu sendiri dipecah menjadi sub-akaun, yang dapat dilaburkan dalam pelbagai aset, seperti yang dinyatakan di atas.
Kelebihan Cukai Insurans VUL
Terdapat beberapa kelebihan cukai yang disertakan dengan polisi kehidupan sejagat yang berubah-ubah. Sebenarnya, kelebihan cukai adalah salah satu sebab utama untuk memilih polisi VUL berbanding insurans hayat lain Insurans hayat dan kesihatan Penanggung insurans nyawa dan kesihatan (L&H) adalah syarikat yang memberikan perlindungan mengenai risiko kehilangan nyawa dan perbelanjaan perubatan yang disebabkan oleh penyakit atau kecederaan. Pelanggan - pembeli polisi insurans - membayar premium insurans untuk perlindungan tersebut. pilihan. Berikut adalah kelebihan cukai utama yang ditawarkan oleh polisi VUL:
- Diinsuranskan dapat mengeluarkan wang dari polisi, bebas cukai, dalam bentuk pinjaman polisi (hingga jumlah nilai tunai terkumpul polisi).
- Cukai atas keuntungan dari pelaburan polisi ditangguhkan sehingga pemegang polisi mengambil pengeluaran nilai tunai polisi semasa persaraan.
- Manfaat kematian yang dibayar kepada penerima insurans tidak dikenakan cukai pendapatan (walaupun mereka mungkin dikenakan cukai harta tanah di beberapa negeri).
Kelemahan Insurans VUL
Walaupun polisi insurans hayat sejagat yang berubah-ubah menawarkan fleksibiliti dan faedah cukai yang besar, biasanya merangkumi kos pentadbiran yang sangat tinggi (hingga beberapa ribu dolar). Polisi VUL adalah produk penjualan komisen tinggi untuk ejen insurans. Suruhanjaya Suruhanjaya Komisen yang murah hati merujuk kepada pampasan yang dibayar kepada pekerja setelah menyelesaikan tugas, yang, sering, menjual sejumlah produk atau perkhidmatan mesti ditanggung oleh kos pentadbiran untuk polisi tersebut.
Lebih Banyak Sumber
Finance menawarkan Pensijilan Pemodelan & Penilaian Kewangan (FMVA) ™ FMVA® Sertai 350,600+ pelajar yang bekerja untuk syarikat seperti Amazon, JP Morgan, dan program pensijilan Ferrari bagi mereka yang ingin mengambil kerjaya mereka ke tahap seterusnya. Untuk terus belajar dan mengembangkan asas pengetahuan anda, sila terokai sumber kewangan tambahan yang berkaitan di bawah:
- 457 Pelan 457 Pelan 457 Pelan 457 adalah sejenis rancangan persaraan yang diuntungkan dengan cukai dengan pampasan tertunda. Pelan ini tidak berkelayakan; ia tidak memenuhi garis panduan
- Broker Insurans Komersial Broker Insurans Komersial Broker insurans komersil adalah individu yang bertugas bertindak sebagai perantara antara penyedia insurans dan pelanggan. Kewujudan broker insurans komersil banyak mencegah pelanggan daripada tersesat di laut penyedia insurans yang boleh dipercayai dan tidak bertanggungjawab.
- Pengembalian yang Dikompaun Secara Berterusan Bunga yang Dikompaun yang Berterusan Kepentingan yang dikompaun yang berterusan adalah bunga yang dikira pada prinsipal awal, serta semua faedah lain yang diperoleh. Ideanya adalah bahawa prinsipal akan menerima minat pada semua titik waktu, dan bukan dengan cara yang diskrit pada titik-titik waktu tertentu.
- Nisbah Perbelanjaan Pengurusan (MER) Nisbah Perbelanjaan Pengurusan (MER) Nisbah perbelanjaan pengurusan (MER) - juga disebut hanya sebagai nisbah perbelanjaan - adalah bayaran yang mesti dibayar oleh pemegang saham dana bersama atau dana yang diperdagangkan pertukaran (ETF) . MER membelanjakan jumlah perbelanjaan yang digunakan untuk menguruskan dana tersebut.
