Pelunasan negatif berlaku apabila jumlah pokok pinjaman meningkat secara beransur-ansur kerana pembayaran balik pinjaman tidak meliputi jumlah kos faedah untuk tempoh tersebut. Ia berlaku kerana peminjam dibenarkan membuat pembayaran berkurang untuk jangka masa tertentu dalam jangka masa pinjaman. Oleh itu, pembayaran yang diterima digunakan untuk membayar faedah yang terakru pada pinjaman, dan baki kos faedah yang belum dibayar ditambahkan ke Pembayaran Prinsipal utama. Pembayaran pokok adalah pembayaran terhadap jumlah asal pinjaman yang terhutang. Dengan kata lain, pembayaran pokok adalah pembayaran yang dibuat berdasarkan pinjaman yang mengurangkan baki jumlah pinjaman yang perlu dibayar, dan bukannya untuk pembayaran faedah yang dikenakan atas pinjaman tersebut. jumlah.
Akhirnya, pengaturan seperti itu dapat menyebabkan pembayaran pinjaman besar di masa depan. Setelah tempoh pembayaran pinjaman dikurangkan berlalu, peminjam membuat pembayaran berkala untuk menyelesaikan baki pinjaman yang belum dijelaskan.
Contohnya, jika peminjam mengambil pinjaman $ 1,000 dari bank dan membayar hanya $ 950, maka baki $ 50 akan ditambahkan ke baki pinjaman utama. Pengaturan seperti itu biasa berlaku dalam jenis pinjaman tertentu, seperti gadai janji Gadai janji Gadai janji adalah pinjaman - yang disediakan oleh pemberi pinjaman gadai janji atau bank - yang membolehkan seseorang individu membeli rumah. Walaupun dapat mengeluarkan pinjaman untuk menampung keseluruhan kos rumah, adalah lebih biasa untuk mendapatkan pinjaman dengan harga sekitar 80% dari nilai rumah. , pinjaman pelajar, dan pinjaman kad kredit.
Ringkasan
- Pelunasan negatif adalah struktur pembayaran pinjaman yang membolehkan peminjam membuat pembayaran bulanan yang lebih kecil yang kurang daripada kos faedah pinjaman.
- Kadar faedah yang perlu dibayar ditambahkan ke baki pokok pinjaman, dan pembayaran faedah berikutnya akan dikira berdasarkan baki pokok yang baru.
- Pelunasan negatif membolehkan peminjam gadai janji membayar pembayaran gadai janji yang dikurangkan pada permulaan kontrak pinjaman.
Memahami Pelunasan Negatif
Pelunasan adalah proses standard di mana peminjam membayar pinjaman dengan pembayaran pinjaman biasa sehingga baki hutang turun dengan setiap pembayaran diterima. Sebagai contoh, apabila peminjam mengambil gadai janji dengan kadar tetap 30 tahun, mereka diminta membayar pembayaran tetap yang sama setiap bulan walaupun baki pokok dan faedah menurun dari masa ke masa.
Sekiranya gadai janji memerlukan pembayaran bulanan $ 800 selama 30 tahun, pinjaman dikatakan dilunaskan sepenuhnya, dengan anggapan tidak ada perubahan dalam kadar faedah. Sekiranya peminjam membuat pembayaran yang lebih tinggi daripada pembayaran bulanan $ 800, ini bermakna pinjaman akan dilunaskan sebelum 30 tahun berlalu. Begitu juga, pembayaran bulanan yang dikurangkan kurang dari $ 800 akan meregangkan pinjaman melebihi 30 tahun.
Pelunasan negatif adalah kebalikan dari pelunasan piawai kerana jumlah pokok pinjaman meningkat apabila peminjam membuat pembayaran kecil atau gagal membuat pembayaran. Ini bermaksud, apabila peminjam membuat pembayaran yang lebih kecil, jumlah pokok tertunggak akan meningkat kerana pembayaran tidak mencukupi untuk menampung kos faedah.
Biasanya, pemberi pinjaman Lender A pemberi pinjaman didefinisikan sebagai institusi perniagaan atau kewangan yang memberikan kredit kepada syarikat dan individu, dengan jangkaan bahawa jumlah penuh dapat memberi pilihan kepada peminjam untuk melakukan pembayaran minimum yang tidak menanggung kos faedah. Kos faedah yang perlu dibayar ditambahkan pada jumlah pokok, dan ini akan meningkatkan baki pinjaman yang belum dijelaskan. Akhirnya, setelah jangka waktu tertentu, peminjam akan diminta untuk mulai membuat pembayaran tetap untuk menampung kos pokok dan faedah. Ini bermaksud bahawa pembayaran mungkin lebih tinggi daripada pembayaran bulanan biasa, dan peminjam mungkin akhirnya membayar lebih banyak gadai janji daripada yang sebenarnya bernilai rumah.
Apabila Pelunasan Negatif Digunakan
Berikut adalah dua cara utama pelunasan negatif digunakan oleh peminjam:
1. Peminjam tidak dapat membayar
Pelunasan negatif dapat digunakan apabila peminjam kekurangan dana yang cukup untuk membuat pembayaran pinjaman bulanan yang diperlukan. Contohnya, apabila peminjam menganggur Pengangguran Pengangguran adalah istilah yang merujuk kepada individu yang boleh bekerja dan mencari pekerjaan tetapi tidak dapat mencari pekerjaan. Lebih jauh lagi, orang-orang di dalam tenaga kerja atau kumpulan orang-orang yang ada untuk bekerja tidak mempunyai pekerjaan yang sesuai. dan tidak dapat melanjutkan pembayaran pinjaman, mereka dapat mengajukan permohonan penangguhan, yang memungkinkan mereka berhenti membuat pembayaran pinjaman untuk sementara waktu.
Walau bagaimanapun, kos faedah terus bertambah, dan ia ditambahkan ke baki jumlah pokok. Ia meningkatkan jumlah pokok, dan peminjam akan bertanggungjawab untuk membayar pokok dan faedah yang terkumpul apabila mereka kembali membuat pembayaran pinjaman biasa.
2. Peminjam membayar lebih sedikit daripada kos faedah bulanan
Apabila peminjam membayar lebih sedikit daripada kos faedah yang diperlukan untuk bulan itu, terdapat sebahagian daripada kos faedah yang masih belum dibayar. Oleh kerana peminjam tidak dapat menampung kos faedah penuh, ini bermakna terdapat jumlah faedah yang perlu dibayar kepada pemberi pinjaman pada akhir setiap tempoh.
Pemberi pinjaman menambahkan caj faedah yang belum dibayar ke baki pinjaman, dan baki pinjaman yang masih ada terus bertambah setiap bulan. Akhirnya, peminjam perlu melunaskan baki pinjaman dengan membuat pembayaran sekaligus untuk melunaskan keseluruhan hutang atau dengan membuat pembayaran pelunasan biasa yang lebih tinggi daripada ansuran bulanan dalam perjanjian pinjaman asal.
Contoh Praktikal
Anggaplah bahawa John mengambil gadai janji 30 tahun dengan kadar faedah tahunan 7.5%, dan baki pokok tertunggak adalah $ 100,000. Perjanjian pinjaman itu membolehkan John membuat pembayaran bulanan $ 500 untuk jangka waktu tertentu dalam tempoh 30 tahun. Dalam pembayaran balik berjadual seterusnya, John diminta membayar kos faedah $ 625 (0,075 / 12 x 100,000) biasa.
Namun, kerana kekangan kewangan, dia memilih untuk membayar kos faedah $ 500 yang dibenarkan dalam perjanjian pinjaman. Ini bermaksud bahawa faedah yang perlu dibayar adalah $ 125 ($ 625 - $ 500), yang ditambahkan ke baki pokok.
Faedah faedah ditambahkan ke baki pokok untuk menjadikan baki baru menjadi $ 100,125. Dalam tempoh pembayaran balik berikutnya, kos faedah akan dikira berdasarkan jumlah pokok yang meningkat.
Lebih Banyak Sumber
Kewangan adalah penyedia rasmi perakuan Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ akreditasi adalah standard global untuk penganalisis kredit yang merangkumi kewangan, perakaunan, analisis kredit, analisis aliran tunai , pemodelan perjanjian, pembayaran pinjaman, dan banyak lagi. program pensijilan, yang direka untuk membantu sesiapa sahaja menjadi penganalisis kewangan bertaraf dunia. Untuk terus memajukan kerjaya anda, sumber Kewangan tambahan di bawah akan berguna:
- Jadual Pelunasan Jadual Pelunasan Jadual pelunasan adalah jadual yang memberikan perincian pembayaran berkala untuk pinjaman pelunasan. Prinsip pinjaman pelunasan dibayar
- Pembayaran Bulanan Minimum Pembayaran Bulanan Minimum Pembayaran bulanan minimum adalah jumlah terendah yang mesti dibayar dalam sebulan berkenaan dengan kemudahan kredit pusingan, seperti kad kredit. Sekiranya pengguna
- Pinjaman Tanpa Pelunasan Pinjaman Tanpa Pelunasan Pinjaman tanpa pelunasan adalah pinjaman di mana prinsipal yang terhutang tidak akan dibayar sehingga pinjaman jatuh tempo. Pinjaman yang tidak dilunaskan juga disebut sebagai faedah sahaja
- Kadar Gadai janji Kadar gadai janji Kadar gadai janji adalah kadar faedah yang dikenakan kepada peminjam gadai janji. Pinjaman gadai janji adalah pinjaman bercagar yang membolehkan peminjam mengumpulkan dana sebanyak
